Viele Autokäufer können nicht sofort Tausende oder gar Zehntausende Euros für ein neues Fahrzeug berappen, deshalb greifen die meisten auf einen Autokredit zurück. Doch wann kann sich ein Autokredit lohnen und was sind die Vor- und Nachteile? Welche Typen von Autokrediten gibt es eigentlich?
Der Ratenkredit ist eines der klassischsten und meist beantragten Kredite. Er basiert auf eine Kreditsumme, die dann gewöhnlich in gleichmäßigen monatlichen Raten über eine bestimmte Laufzeit zurückgezahlt wird. Der Ratenkredit wird oftmals zur freien Verwendung ausgezahlt, sprich der Kreditnehmer kann das Geld für seine Wünsche beliebig einsetzen, eben auch für einen neuen PKW. Beim Ratenkredit entscheidend sind die Laufzeit, die Kreditsumme und die Zinsen. Der Zinssatz kann je nach Kreditinstitut stark schwanken. Er ist aber auch von der Kreditsumme und der Laufzeit abhängig. Je höher der Kreditbetrag und je länger die Laufzeit sind, desto günstiger werden in der Regel die Zinsen. Aber Vorsicht: Geringere Zinsen bedeuten nicht, dass im Endeffekt der Kredit günstiger ist. Durch die lange Laufzeit summieren sich die Zinsen. In der Regel gilt: Je kürzer die Laufzeit und je höher die Kreditrate, desto günstiger wird im Endeffekt der Ratenkredit.
Anders als beim Ratenkredit wird beim Ballonkredit während der Laufzeit nicht die gesamte Kreditsumme zurückgezahlt, sondern nur zum Teil. Die Restsumme am Ende der Laufzeit wird dann entweder in einem Betrag als größere Schlussrate, als sogenannten Ballon, gezahlt oder aber neu finanziert. Der Vorteil beim Ballonkredit sind die sehr niedrigen Raten während der Laufzeit. Der Nachteil ist die höhere Schlussrate, die am Ende aufgebracht werden muss. Eine Anschlussfinanzierung kann in den Bedingungen dann schlechter sein, weshalb der Ballonkredit oftmals im Endeffekt teurer als der Ratenkredit wird.
Der Autokredit unterscheidet sich vom Ratenkredit durch seine Zweckbindung. Er kann ausschließlich für den Kauf eines Fahrzeugs eingesetzt werden. Die Laufzeit, der Kreditbetrag und die monatliche Rate samt Zinsen sind wie beim Ratenkredit vorab festgelegt, allerdings wird in der Regel eine Sicherungsübereignung verlangt, was die Hinterlegung des Fahrzeugbriefes (Zulassungsbescheinigung II) bei der Bank bedeutet. Das Fahrzeug dient der Bank sozusagen als Sicherheit bei Zahlungsausfällen. Nach der Abzahlung des Kredits geht der Fahrzeugbrief dann auf den Kreditnehmer über. Der Vorteil eines Autokredits liegt in seinen günstigen Zinsen, die häufig niedriger als beim Ratenkredit sind. Der Nachteil sind die Zweckbindung und die Hinterlegung des Fahrzeugbriefes bei der Bank.
Die Drei-Wege-Finanzierung eignet sich besonders für unentschlossene Autokäufer, die noch nicht genau wissen, was sie am Ende der Laufzeit mit dem Fahrzeug machen möchten. Wie der Name bereits andeutet, besteht diese Finanzierungsart aus drei Teilen: Einer Anzahlung, einem Ratenkredit und einer Abschlusszahlung. Im Grunde genommen handelt es sich hierbei um einen Ratenkredit, der angezahlt werden muss und wie bei einem Ballonkredit am Ende eine Schlusszahlung enthält. Der Vorteil bei dieser Finanzierungsvariante ist, dass am Ende der Laufzeit der Kreditnehmer ebenso drei Wege zur Verfügung hat, die er einschlagen kann: 1. Er bezahlt die am Ende fällig werdende Schlussrate. Dann gehört ihm das Auto. 2. Er gibt das Auto an den Händler zurück. Bereits bei Kauf wird dafür ein Preis vereinbart. Allerdings müssen einige Voraussetzungen für die Rückgabe vorliegen: a) Das Auto darf nicht beschädigt sein. b) Die Kilometerzahl darf nicht überschritten sein. c) Das Auto muss in einem altersmäßig gutem gepflegten Zustand sein. Sollte dies nicht der Fall sein, so können weitere Kosten auf den Kreditnehmer zukommen. 3. Die Schlussrate wird mit einem neuen Kredit finanziert. Wenn der Kredit abbezahlt ist, gehört dem Kreditnehmer das Auto. Insgesamt ist die Drei-Wege Finanzierung unter den Autokäufern sehr beliebt, birgt jedoch in der Regel wie beim Ballonkredit durch die Abschlusszahlung höhere Zinskosten, was nachteilig für den Kreditnehmer sein kann. Vorteil ist sicherlich die Flexibilität, die der Kredit mitbringt.
| Ratenkredit | Ballonkredit | Autokredit | Drei-Wege-Finanzierung | |
| Anzahlung | x | x | x | ja |
| Niedrige Monatsraten | x | ja | ja | ja |
| Restzahlung bei Laufzeitende | x | ja | x | ja |
| Restzahlung bei Laufzeitende | ja | x | ja | x |
| Erwerb des PKW am Laufzeitende | x | x | x | x |
| Wartung erfolgt durch Händler | x | x | x | x |
| Versicherung übernimmt Händler | ja | ja | x | ja |
| Verkauf des PKW während Laufzeit möglich | x | x | x | ja |